Поэтому у нас всегда встает вопрос: как за свои ресурсы (доходы) удовлетворить максимальное количество наших потребностей?
Здесь можно начать знакомить ребенка со скидками, акциями, распродажами как инструментом решения данной задачи. Совместные походы в магазин, составление списков покупок, выбор конкретного товара, учет скидок и распродаж, онлайн-покупки – все это помогает ребенку изучить способы, как на свои ограниченные ресурсы удовлетворить максимальное количество своих потребностей.
Следующий момент – а что делать, когда своих ресурсов (карманных денег) не хватает на необходимую покупку? Здесь у нас несколько вариантов, как минимум – начать копить (о формировании навыка накопления мы подробней поговорим в следующей главе); как максимум – подумать о собственном доходе.
А как сделать так, чтобы не потратить все деньги и оставить часть, чтобы отложить на желанную покупку? Следующее необходимое осознание: чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни, расходы должны быть меньше доходов. Зачем? Чтобы было что отложить на свою мечту. Эту задачу помогает решить планирование и учет доходов и расходов. В теме финансовой грамотности для детей учет доходов и расходов – непростая задача. С одной стороны, это связано с тем, что многие родители не ведут учет своих финансов. Соответственно, у детей нет образца такого поведения. Согласитесь, сложно учить чему-то, если мы сами это не практикуем и сами в это не верим. Многие взрослые начинают вести учет доходов и расходов, но со временем бросают, чаще всего это происходит, потому что мы сами для себя до конца не определили, зачем мы ведем этот учет. Вести учет ради учета действительно достаточно скучно и часто бесполезно.
Так зачем же нам учить своих детей вести учет доходов и расходов и как это поможет им во взрослой жизни? Все мы знаем: чтобы реализовать свои мечты, чтобы накопить на крупные покупки, чтобы сформировать капитал, нам нужно, чтобы наши доходы были выше, чем наши расходы. Если все свои доходы мы тратим на текущее потребление, т. е. наши расходы равны доходам или вообще превышают их, то у нас не остается средств, которые мы можем вкладывать в достижение своей мечты, своих финансовых целей. Ситуация, когда доходы превышают расходы, обеспечивается в том числе за счет контроля своих расходов, в данном случае в виде учета. Сейчас я назову несколько очевидных вещей, но мне кажется, имеет смысл их проговорить. Учет прежде всего позволяет контролировать расходы, т. е. четко знать, сколько и куда потратили. Во-вторых, позволяет оптимизировать расходы, т. к. вся структура нашего потребления для нас очевидна, и мы наглядно видим, какие статьи расходов мы можем оптимизировать, за счет чего и как. В-третьих, учет позволяет планировать наши финансы, в этом случае уже не «мы для денег, а деньги для нас», они под нашим контролем. В-четвертых, учет позволяет повысить осознанность потребления. Когда у нас есть план, мы понимаем, сколько нам нужно отложить на свою мечту, тогда каждая импульсивная покупка – это уже не просто покупка для нас, это то, что отдаляет нас от мечты, мы начинаем более осознанно относиться к своим расходам.
Вот для чего имеет смысл научить своих детей вести учет доходов и расходов.
Когда мы понимаем, какие категории расходов присутствуют в нашем бюджете, к какой группе они относятся (обязательные/желательные), мы можем точнее спланировать свой бюджет.
Планирование, разумное распределение и учет расходов, доходов и сбережений – это и есть управление финансами, от которого зависит наше благосостояние.
Зачем это детям? Детям важно понимать, что недостаточно просто получать доходы. Важно уметь планировать свои расходы и управлять ими. Отказываться от одних в пользу других, расставлять приоритеты, делать сбережения.
Немного подытожим вышесказанное.
Итак, желания и потребности безграничны. Ресурсы, которые необходимы для удовлетворения потребностей и желаний, часто ограничены, поэтому каждый день мы сталкиваемся с необходимостью выбора – какие потребности, в каком объеме и в какой последовательности удовлетворять.
А значит, имеет смысл начинать с того, чтобы помочь ребенку осознать свои потребности, желания, ресурсы. Как правило, понимание своих потребностей и ресурсов, а в последующем и финансовых целей, их приоритетов и возможностей и лежит в основе выбора, в основе тех финансовых решений, которые ребенок будет принимать. Поэтому, чтобы сделать этот выбор, принять финансовое решение не под влиянием рекламы, моды, советов окружения, ребенку важно научиться осознавать свои потребности и желания. Делать это эффективней через практику, в том числе через опыт первых покупок.
Это первый шаг.
Дальше можно переходить к вопросу: а как наши потребности удовлетворять? Из базовых потребность в питании мы удовлетворяем за счет еды, потребность в тепле – за счет одежды и т. д. И тут мы с ребенком обнаруживаем, что деньги сами по себе не могут удовлетворить наши потребности (мы не можем деньгами утолить голод, не можем их надеть на себя и т. д.). Зачем тогда деньги в нашей жизни? Здесь мы и выходим на функцию денег как универсального средства обмена. За деньги мы можем купить то, что удовлетворит наши потребности. За деньги мы можем купить товары и услуги, которые нам нужны для удовлетворения наших потребностей. Происходит осознание, что деньги – не ради денег, а деньги как ресурс. Причем, например, в магазине мы обмениваем деньги на товар. А занимаясь определенной деятельностью, мама и папа обменивают свое время, знания, навыки, опыт, энергию, умения, профессионализм и т. д. на деньги. И чем больше у человека умений и навыков, чем выше его уровень профессионализма, тем на большее количество денег он потенциально их может обменять – другими словами, тем больше он может зарабатывать. В этой ситуации обсуждение вопросов: что он сейчас умеет, насколько это умение уникально и на какое количество денег для жизни эти умения можно обменять – как правило, помогает.
Следующий этап – проживание того, что потребности и желания наши зачастую безграничны, а ресурсы – в данном случае деньги – в моменте ограничены. В моменте мы располагаем определенным количеством ресурса, определенным количеством денег. И в этом же моменте для удовлетворения наших потребностей и желаний может оказаться, что нам нужно гораздо больше ресурсов, чем у нас есть. Это точка, в которой возникает необходимость расстановки приоритетов. Исходя из чего? Исходя из понимания своих потребностей и осознания, что они имеют для нас разную важность. Чем важнее для нас потребность или